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貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不对
[版面:投资][首篇作者:waiting140] , 2015年05月01日00:14:21 ,31931次阅读,90次回复
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waiting140
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发信人: waiting140 (等待140), 信区: Investment
标  题: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不对
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 00:14:21 2015, 美东)

我以前对IRA的了解仅限于:
1.有Traditional和Roth两种,前者是税前存进去,老了取出时交税,类似401k, 后者
税后存进去,老了取出时就不交税
2.两者加在一起每年能存大概5000块吧,限额会逐年上调一些
3.存Roth得收入低于一定的数目,存Traditional本身不受收入限制,但有401k的人想
在税前存进
去以享受Tax defer,还是有收入限制,超过线的话,只能税后存。

限于这几点了解,我误以为IRA对自己没有任何意义了,毕竟自己的收入虽不算高,但
还是过了那几条线了(没有任何show-off的意思,毕竟这里辛勤工作的老中,多半都能
过线吧.),这样Roth存不了,Traditional存了也不能避税,要它干吗?

今天偶然地了解到还有这么一个Trick,就是可以把Traditional转成Roth, 而Roth有一
个奇妙的好处,就是不仅因为本金存入时已是税后的于是取出时天经地义不该交税,而
且增值的部分居然在满足若干条件(好象是满5年,且59岁半吧)的情况下,取出也不
交税。

这样一来就有这个“空子”可钻了,也就是Backdoor Roth IRA。对收入超线的人来说
,虽然不能直接存Roth,但可以在税后存Traditional, 随后再把它转成Roth, 转的时候
反正是税后转税后,不用补税(除了短暂的Tranditional阶段里的少量增值部分),随
后就可以享受Roth的增值免税待遇了。

可别小看这个增值免税,因为这玩意是指数增长的。哪怕税率就只是15%,年回报率算
它7%吧,n年后Roth里面是本金的 1.07^n倍, 而不用Roth, 纯粹的非退休金投资账户是
1.0595^n倍。

我的理解对吗?如果是,我这就开这个“后门”去。



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※ 修改:·waiting140 於 May  1 00:15:46 2015 修改本文·[FROM: 74.]
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babymagic
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发信人: babymagic (我心依旧), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不对
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 00:30:23 2015, 美东)

当然可以了,收入超了想存Roth的都是后门的。

【 在 waiting140 (等待140) 的大作中提到: 】
: 我以前对IRA的了解仅限于:
: 1.有Traditional和Roth两种,前者是税前存进去,老了取出时交税,类似401k, 后者
: 税后存进去,老了取出时就不交税
: 2.两者加在一起每年能存大概5000块吧,限额会逐年上调一些
: 3.存Roth得收入低于一定的数目,存Traditional本身不受收入限制,但有401k的人想
: 在税前存进
: 去以享受Tax defer,还是有收入限制,超过线的话,只能税后存。
: 限于这几点了解,我误以为IRA对自己没有任何意义了,毕竟自己的收入虽不算高,但
: 还是过了那几条线了(没有任何show-off的意思,毕竟这里辛勤工作的老中,多半都能
: 过线吧.),这样Roth存不了,Traditional存了也不能避税,要它干吗?
: ...................




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fakeshawn
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发信人: fakeshawn (spoon!), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不对
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 02:36:19 2015, 美东)

你现在才知道?5年前就有了
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waiting140
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发信人: waiting140 (等待140), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 09:00:10 2015, 美东)

俺是挺后知后觉的,不过5年前本来也没啥闲钱,要攒买房的首付,401k都没放满,根
本没去关心IRA。也就最近一两年才考虑别的投资,所以其实也没错过太多。

【 在 fakeshawn (spoon!) 的大作中提到: 】
: 你现在才知道?5年前就有了



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vandyfan
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发信人: vandyfan (go dores), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不对
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 14:31:37 2015, 美东)

谢谢解惑,看了你写的才明白这里面的道道。大牛们都不屑普及这些知识的。


【 在 waiting140 (等待140) 的大作中提到: 】
: 我以前对IRA的了解仅限于:
: 1.有Traditional和Roth两种,前者是税前存进去,老了取出时交税,类似401k, 后者
: 税后存进去,老了取出时就不交税
: 2.两者加在一起每年能存大概5000块吧,限额会逐年上调一些
: 3.存Roth得收入低于一定的数目,存Traditional本身不受收入限制,但有401k的人想
: 在税前存进
: 去以享受Tax defer,还是有收入限制,超过线的话,只能税后存。
: 限于这几点了解,我误以为IRA对自己没有任何意义了,毕竟自己的收入虽不算高,但
: 还是过了那几条线了(没有任何show-off的意思,毕竟这里辛勤工作的老中,多半都能
: 过线吧.),这样Roth存不了,Traditional存了也不能避税,要它干吗?
: ...................

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bluedropddk
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发信人: bluedropddk (bluedropddk), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不对
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 15:44:18 2015, 美东)

how to convert? any restriction? shall we deposit $5000 traditional IRA and
do conversion every year?
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fakeshawn
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发信人: fakeshawn (spoon!), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 18:10:52 2015, 美东)

Yes. Make sure you do not have any existing money in Traditional IRA first.

【 在 bluedropddk (bluedropddk) 的大作中提到: 】
: how to convert? any restriction? shall we deposit $5000 traditional IRA
and
: do conversion every year?



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wenti
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发信人: wenti (wenti), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 18:17:38 2015, 美东)

There is income limit apply to traditional IRA. If your income over the
limit, you can not put money in it, right?

【 在 fakeshawn (spoon!) 的大作中提到: 】
: Yes. Make sure you do not have any existing money in Traditional IRA first.
: and



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babymagic
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发信人: babymagic (我心依旧), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 19:41:53 2015, 美东)


不对。谁都可以放,income limit只是决定了你能否放pre-tax的钱。要走后门的,本
来放的也是税后的钱,所以转roth不用补税(利息之类另说)。

【 在 wenti (wenti) 的大作中提到: 】
: There is income limit apply to traditional IRA. If your income over the
: limit, you can not put money in it, right?





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※ 修改:·babymagic 於 May  1 19:43:39 2015 修改本文·[FROM: 24.]
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countryhorse
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发信人: countryhorse (sweet), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不对
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 21:17:43 2015, 美东)

理解不全面。这个东西有trick.要小心。
【 在 waiting140 (等待140) 的大作中提到: 】
: 我以前对IRA的了解仅限于:
: 1.有Traditional和Roth两种,前者是税前存进去,老了取出时交税,类似401k, 后者
: 税后存进去,老了取出时就不交税
: 2.两者加在一起每年能存大概5000块吧,限额会逐年上调一些
: 3.存Roth得收入低于一定的数目,存Traditional本身不受收入限制,但有401k的人想
: 在税前存进
: 去以享受Tax defer,还是有收入限制,超过线的话,只能税后存。
: 限于这几点了解,我误以为IRA对自己没有任何意义了,毕竟自己的收入虽不算高,但
: 还是过了那几条线了(没有任何show-off的意思,毕竟这里辛勤工作的老中,多半都能
: 过线吧.),这样Roth存不了,Traditional存了也不能避税,要它干吗?
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EmMeadow
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发信人: EmMeadow (青山绿水), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 21:25:33 2015, 美东)


不过是政府有意留个后门让大家惊喜一下,这样大家就不会注意到其他更大的陷阱了。

【 在 vandyfan (go dores) 的大作中提到: 】
: 谢谢解惑,看了你写的才明白这里面的道道。大牛们都不屑普及这些知识的。



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Gentry
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发信人: Gentry (孩子小身体累,孩子大了心累), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不对
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 23:07:36 2015, 美东)

没看出来ROTH有特别的好处,除非有多余的钱,想存更多的IRA。

如果现在和将来的税率是一样的,那么现在存税前IRA和税后IRA,回报是一样的。

比如税率都是25%,有税前5000块,年回报7%,n年后拿出来:
401K或者税前IRA:5000*1.07^n *(1-0.25)
ROTH IRA:5000*(1-0.25)*1.07^n

下面这个计算有问题吧:
可别小看这个增值免税,因为这玩意是指数增长的。哪怕税率就只是15%,年回报率算
它7%吧,n年后Roth里面是本金的 1.07^n倍, 而不用Roth, 纯粹的非退休金投资账户是
1.0595^n倍。

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waiting140
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发信人: waiting140 (等待140), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 23:41:47 2015, 美东)

我说的好处本来就不是指相对于401k或Tradional的特别的好处,而是指相对于一般的
非退休金性质的投资账户的好处,即增值部分省税。

也就是指像我这种情况:401k已存满,还有点多余的闲钱想多存点退休账户,但受收入
限制,Traditional不能tax defer, Roth不能直接存。这时候如果想拿到相对于普通投
资账户的这个好处,就可以采取这个“后门”Roth的办法。

前提是自己没有其他Traditional IRA,否则拿Traditional IRA当跳板转钱时,要按税
前部分和税后部分的比例来转,就造成补税了。

Roth相对于Traditional或401k, 我的理解和你类似,也就是假定现在将来税率一样的
情况下,回报率的确是一样的。要说有什么特别的好处,只是取出的时间更自由一些罢
了,多数情况下用不到。


【 在 Gentry (孩子小身体累,孩子大了心累) 的大作中提到: 】
: 没看出来ROTH有特别的好处,除非有多余的钱,想存更多的IRA。
: 如果现在和将来的税率是一样的,那么现在存税前IRA和税后IRA,回报是一样的。
: 比如税率都是25%,有税前5000块,年回报7%,n年后拿出来:
: 401K或者税前IRA:5000*1.07^n *(1-0.25)
: ROTH IRA:5000*(1-0.25)*1.07^n
: 下面这个计算有问题吧:
: 可别小看这个增值免税,因为这玩意是指数增长的。哪怕税率就只是15%,年回报率算
: 它7%吧,n年后Roth里面是本金的 1.07^n倍, 而不用Roth, 纯粹的非退休金投资账户是
: 1.0595^n倍。




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derry
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发信人: derry (BaoBei), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 23:45:25 2015, 美东)

正解。其实考虑的是如果期望退休后的税率高于现在的,那就用先交税划算,反之,后
交税划算。


【 在 Gentry (孩子小身体累,孩子大了心累) 的大作中提到: 】
: 没看出来ROTH有特别的好处,除非有多余的钱,想存更多的IRA。
: 如果现在和将来的税率是一样的,那么现在存税前IRA和税后IRA,回报是一样的。
: 比如税率都是25%,有税前5000块,年回报7%,n年后拿出来:
: 401K或者税前IRA:5000*1.07^n *(1-0.25)
: ROTH IRA:5000*(1-0.25)*1.07^n
: 下面这个计算有问题吧:
: 可别小看这个增值免税,因为这玩意是指数增长的。哪怕税率就只是15%,年回报率算
: 它7%吧,n年后Roth里面是本金的 1.07^n倍, 而不用Roth, 纯粹的非退休金投资账户是
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indigoindigo
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发信人: indigoindigo (大白), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 23:45:44 2015, 美东)

算得不对



【 在 waiting140 (等待140) 的大作中提到: 】
: 我说的好处本来就不是指相对于401k或Tradional的特别的好处,而是指相对于一般的
: 非退休金性质的投资账户的好处,即增值部分省税。
: 而要拿到这个好处,在收入超线的情况下,只能采取这个“后门”Roth的办法。
: 前提是自己没有其他Traditional IRA,否则拿Traditional IRA当跳板转钱时,要按税
: 前部分和税后部分的比例来转,就造成补税了。
: Roth相对于Traditional或401k, 我的理解和你类似,也就是假定现在将来税率一样的
: 情况下,回报率的确是一样的。要说有什么特别的好处,只是取出的时间更自由一些罢
: 了,多数情况下用不到。

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SpiceUp
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发信人: SpiceUp (life is short), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不对
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 23:48:20 2015, 美东)

traditional IRA 转成 ROTH,是要补税的, 去问清楚


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waiting140
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发信人: waiting140 (等待140), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不
发信站: BBS 未名空间站 (Fri May  1 23:53:26 2015, 美东)

通常情况下当然是要补税的。
可我现在说的是这个“后门”Roth的情况,也就是原本没有Traditional,现在开一个
,由于收入较高,不能tax defer, 所以先交了税,存入税后的 Traditional, 然后再
把税后的Traditional转成Roth,这就不用补税了。

【 在 SpiceUp (life is short) 的大作中提到: 】
: traditional IRA 转成 ROTH,是要补税的, 去问清楚



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timeandpain
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发信人: timeandpain (我爱黄石), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不
发信站: BBS 未名空间站 (Sat May  2 00:19:38 2015, 美东)

请问 一个人可以有几个 traditional IRA 账号?

之前公司的401 转成traditional IRA 。 能再申请一个traditional IRA for
backdoor Roth?

是不是每年都要申请一个traditional IRA, and then backdoor Roth?

多谢!
【 在 waiting140 (等待140) 的大作中提到: 】
: 通常情况下当然是要补税的。
: 可我现在说的是这个“后门”Roth的情况,也就是原本没有Traditional,现在开一个
: ,由于收入较高,不能tax defer, 所以先交了税,存入税后的 Traditional, 然后再
: 把税后的Traditional转成Roth,这就不用补税了。





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※ 修改:·timeandpain 於 May  2 00:34:24 2015 修改本文·[FROM: 73.]
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starsinba
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发信人: starsinba (xingxing), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不
发信站: BBS 未名空间站 (Sat May  2 00:23:41 2015, 美东)

税率一样的情况下,还是有点不一样,Roth相当于你的max额度上调了。
那个收益和税率的计算理论上是对的。


【 在 Gentry (孩子小身体累,孩子大了心累) 的大作中提到: 】
: 没看出来ROTH有特别的好处,除非有多余的钱,想存更多的IRA。
: 如果现在和将来的税率是一样的,那么现在存税前IRA和税后IRA,回报是一样的。
: 比如税率都是25%,有税前5000块,年回报7%,n年后拿出来:
: 401K或者税前IRA:5000*1.07^n *(1-0.25)
: ROTH IRA:5000*(1-0.25)*1.07^n
: 下面这个计算有问题吧:
: 可别小看这个增值免税,因为这玩意是指数增长的。哪怕税率就只是15%,年回报率算
: 它7%吧,n年后Roth里面是本金的 1.07^n倍, 而不用Roth, 纯粹的非退休金投资账户是
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xiwei
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发信人: xiwei (红袖添香), 信区: Investment
标  题: Re: 貌似这个后门Roth IRA真是有好处的,大牛看看我理解的对不对
发信站: BBS 未名空间站 (Sat May  2 00:25:03 2015, 美东)

BSO 呀
扣满了$17,500×2 的401k以及各种 HSA, FSA 后(小计大约4-5万),AGI 还大于 $191,
000


【 在 waiting140 (等待140) 的大作中提到: 】
: 我以前对IRA的了解仅限于:
: 1.有Traditional和Roth两种,前者是税前存进去,老了取出时交税,类似401k, 后者
: 税后存进去,老了取出时就不交税
: 2.两者加在一起每年能存大概5000块吧,限额会逐年上调一些
: 3.存Roth得收入低于一定的数目,存Traditional本身不受收入限制,但有401k的人想
: 在税前存进
: 去以享受Tax defer,还是有收入限制,超过线的话,只能税后存。
: 限于这几点了解,我误以为IRA对自己没有任何意义了,毕竟自己的收入虽不算高,但
: 还是过了那几条线了(没有任何show-off的意思,毕竟这里辛勤工作的老中,多半都能
: 过线吧.),这样Roth存不了,Traditional存了也不能避税,要它干吗?
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