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文章阅读:401K 退休金: 不是越多越好
[同主题阅读] [版面: 为人父母] [作者:tenderwater] , 2019年07月16日19:30:00
tenderwater
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发信人: tenderwater (柔情似水), 信区: Parenting
标  题: 401K 退休金: 不是越多越好
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Jul 16 19:30:00 2019, 美东)

然多存钱是我的目标,但我不认为一个普通家庭在夫妻67岁时可以存到到2米的401K。
就算存到了2米,对于普通人也不是绝对的好事情。

我把我自己的经验,数字和大家分享。我们在加州,家庭收入中等,15万左右。我们的
退休金 包括了 401K, 403B, 457B,Traditional IRA & Roth IRA.
401K,403B 和 457B  每个每年的存入上限大约 1.8万。就是我们夫妻最多每年的上限
是可以自己存入5.4万税前收入。雇主给5%的401K补贴,就是每年3千左右。

--我们的现状

(401K+403B+457B+IRA)一共60万出头。我们存了15年左右。 以前存到少, 过去6年
,我们每年存2-4万左右到401K。

如果每年我们都能存3万,5%年回报率,到66岁我们退休时,理论上可以存到2.5米。当
然,我们绝对达不到这个目标。原因如下:

1. 两个孩子的大学费用。 按照我们现在的收入,孩子们的大学学费,政府不会帮一分
钱的。 两个大学费用大概是40-50万。
2. 房地产投资。 计划再投资个出租屋,大约要15万左右的头款, 40万的贷款。
3. 税收考虑。 我们不想退休是有太多的现金收入,那时就需要缴纳太多的税,计划退
休时年收入10万左右就好。夫妻两人每年 社安5万+政府退休金5万+401K提款2万+房租
净收入3万,就是15万。退休时收入明显太高了。 所以要把退休金维持在 8万-10万就
理想了。这样退休的时候可以生活舒适,又不要缴纳太多的税。

--我们的策略

总的策略是退休时候少交税。 社安收入和政府退休金是实实在在的收入,自己说了不
算。 自己能做的就是减少401K的投入。每年投足Roth IRA的投入(最多6000一个人一
年).   我们不打算退休时候有太多的401K。我自己认为,现在美国的税率是近代历史
上最低的时刻,以后一定会提高的。 假设2米的401K, 71岁是政府强迫每年提取3%,
那就是6万的年收入。这额外的6万,个人所得税应该是45%左右的,是很可怕的。

我们打算帮孩子们支付她们大学的学费,以后让她们步入社会时的负担轻一些。 所以
计划2020年起,我们每年401K存1.2-1.5万左右。把不放在401K的钱攒起来,准备给孩
子们付学费。 计划2027年孩子们读完大学。如果能再攒下些钱,就当头款,贷款买个
出租屋。

--总结

401K退休金要早存。 这是个时间的游戏,开始越早,收益越大,风险越小。在30岁到
40岁之间,这时的家庭收入比较稳定,要存到最高额度。 但对于我们普通人来说,不
是越多越好。

人活着,要在存钱和享乐中找到平衡。这很难。
--

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